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母女心跡     2015/3/9      文:程敦玉

7800萬退休計畫?

受高齡化衝擊，台灣民眾不僅益發重視退休，對退休計劃也日趨嚴苛；花旗銀調查，逾半民眾認為，至少需擁有1000萬元以上的存款才能享有舒適的退休生活，但若想過「理想」退休存款金額更高達7800萬元，比前1年調查時金額激增3000萬元，更幾乎是2012年的3倍。
花旗銀公布去年「個人財務健檢」調查結果，受全球主要經濟體穩健發展，台灣民眾對財務前景普遍比以往樂觀，平均個人財務健康指數為52.1分，較前1個年度上升，但尚未回到2010、2011年前波54.6分高點。

生活小字典: 「財務健康指數」是個綜合性指標，目的在呈現消費者對於當前理財、儲蓄、投資等金融活動的態度。財務健康指數愈高，代表民眾愈有信心面對未來金融前景。 

花旗銀消費金融總事業群負責人李芸花表示有58%受訪者認為，必須擁有千萬元以上存款才能享有舒適退休生活，較前1年成長9個百分點，且理想的退休存款金額更高達7800萬元，但即便退休生活存款需求升高，卻僅有19%的台灣受訪者表示自己有正式退休計劃，低於亞太區平均值。

看到這則新聞，敦玉心中充滿著問號？千萬與7800萬的數字那兒出來的？一個人月薪5萬，一年保障14個月，則一年約70萬收入，不吃、不喝、不稅、不病、也要111.5年才有可能，若加上可能開始工作年齡定在20歲好了，111+20＝131.5，誰能不吃、不喝活這麼長呢？若用退休年齡65歲計算，則不吃喝是3150萬，不過可能嗎？吃喝住若還有小朋友，則這個教育費算進去則不敢想像，一個5萬的家庭，硬逼自己月存一萬，多的兩個月都不會用掉好了，1000/22,要存個1000萬都需要花到45.45年(一個人不吃不喝不稅不病1000/70則約14.28年)。這些數字是用5萬來算，但現在的人22K這麼多，那麼數字的變化不是更加可怕。

我只能說提這些數字，有沒有點不食人間煙火呢?不過調查的機構是花旗，那麼就有點道理，其要宣揚的就是理財的重要性。看看以下的兩張表格就可知天與地的差別。而這個關鍵因素呢?時間與利率所以理財一定要趁早。

看完這新聞，我的機會又來了，女兒越來越大，在學校這個小型社會裏，也有貧富的差距，也有有人有為何我沒有的疑問，會有買東西的欲望，如何讓更她瞭解機會成本的意義呢?我又帶她到銀行囉!

過年女兒拿到每個紅包，我都幫她存到她的帳戶，今年我讓她自己放起來，自己計算總額然後我再帶她存起來。女兒一直知道她帳戶有錢，每每想要東西就會說她可以拿出來買嗎？過去我除了跟她說這是她未來讀書基金外，這回我就有更多可說了。我將此新聞分享給女兒，我對她說:媽媽年紀大了，現在還有能力照顧妳，但如果有一年媽媽做不動了呢？我養老最少要1000萬，錢都給妳付學費了，那我老了怎麼辦？她說她長大會養我。我笑笑又說：但沒等妳長大我就做不動了，那妳還要繼續讀書的錢從哪裏來呢？等妳長大我可能已經餓死囉！而且妳老了，也需要有養老金，我跟爸爸的養老金與妳自己的養老金，哇！加起來不少喲！最少要3000萬也，若用7800萬計算，要2億，妳認為很容易嗎？她搖搖頭說：好啦！銀行的錢都不要拿出來啦！我知道妳是分析師，記得繼續幫我的錢賺錢啦！

理財果然要自小開始，小朋友也需要知道這個道理。