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作者 : 程敦玉  

相信很多父母在小孩子出生後，就開始為他的將來忙碌與計畫著。之前在幼兒園碰到一位家長，聊天時談到一個話題，那位媽媽告訴我：「她在懷孕時就在幫女兒找幼稚園；現在她女兒念中班，她已經在找小學，在看安親班，在選國中，在談12年國教，在考慮如何遷戶籍。」問我：「找好了嗎？我的女兒都念大班了。」我卻回答：還在想。我要給我女兒甚麼樣的環境呢？我又有何能力能給她甚麼樣的資源？！現在小孩子自小到大學畢業，有人算過至少要500萬元，對於金字塔的頂端的人不用為錢煩腦，物資充裕；但貧富不均的時代對大部份的人卻是一個甜蜜的負擔。我沒有想國教與學校，因為政策一直在變，女兒的興趣在何處也沒定，但我卻在早早時期就開始好好善待她的每一分錢，至少要讓她安心念到她想學的，不因萬一家突有狀況而中斷。

曾經在很多場合我問過投資人有沒有投資過基金？是一次買進，還是定期定額；會不會停損賣出？會不會馬上贖回？問一個在股市投資人，大概很少有人願意買基金，把錢交給別人操作不如自己來。至於定期定額則更是對一些小資族使用的商品，不過一般人沒有完整的理財概念，往往將基金與定期定額當作股票在操作。不瞭解商品當然投資沒效果。但跟我一樣同為股市分析師的老師，對於小朋友的理財我們都選擇了基金，只不過我與其差別，在於他是每個月從自己的口袋裡拿出2萬元幫小朋友存財，而我卻是用小仙女自己的資金玩錢滾錢的遊戲。

96年底，小仙女剛滿1個多月，一天早上我推著娃娃車拉著老公，到有推兒童理財的銀行幫女兒開戶，將其出生各位長輩們給的紅包存在這本銀行帳戶，這是每個疼惜小仙女的長輩份送小朋友的禮物，不是我的，所以當然不能放我的口袋。放進存摺後也不能放著不管，故我將金額計算計算與銀行作了一個3年的約，其中包含零存整付與定期定額買東歐基金。未動用的現金則幫她做抽低價新股。2007年雷曼事件的前一年，次貸已開始衝擊，女兒的出生幾乎是全球最高點，2008年全球股市哀鴻遍野，我對著小仙女笑說：空頭總司令的誕生，威力果然大，而女兒之零存整付沒有影響，但基金的變化則相當驚人。小仙女自每個月原本只能買0.556股，到後來同金額可買到2.062股，可見跌幅有多大，而每每月對帳單出來報酬率-40%-50%常見，但我沒有恐懼。到2009年我解約贖回轉入台股時，同金額是買到1.11股，但扣除提早解約的違約金報酬率還有1成以上，噫！沒有回到原始點居然就開始賺錢了，這就是定期定額。

相信很多人第一個感覺與評語，是這個分析師很不可靠，連一般投資人都會朗朗上口之停損的概念都沒有，掉4-5成還老神在在，這人說話不可信，要打折扣。現在就聽聽我的說法吧！很多投資人將定期定額、與單筆基金、與股票都搞混了，定期定額是一個分散投資、降低成本，長期累計的概念，將其跟股票類比，是香蕉比芭樂完全不同屬性的類比。舉個例吧！100萬若在8000點單筆投入股市不停損，跌到4000點當然就只有血流成河的悲慘。但若將100萬分成20筆丟入股市呢？或許只有5筆在8000點的位置，卻有15筆在5000點以下之位置，一但股市上來了，MAYBE只要到5500點就開始獲利了；但若是8000點進7200點停損，4000點不知買回，6000點又開始追，結果誰對了？停損一成就是損失。但定期定額者卻開始獲利。景氣、股市總有起起落落，定期定額的效用就是用時間分散市場波動度。
那定期定額沒風險嗎？我不是基金投信公司，所以我不會只說好不說壞，只要是投資就會有風險，銀行會倒，國債都可能倒債，當然世事無一定。資產配置就是投資的一個重要學問，相信我推著娃娃車進銀行時，我就說的很清楚，哪怕是小小的一筆錢，我也將小仙女的錢做了配置。定期定額在對抗不穩定的時期，發揮了一定作用。
這是我為小仙女理財的第一步，隨著小仙女的成長，我又做了些甚麼？讓我們慢慢看下去吧！

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